Khi cần tiền gấp, nhiều người tự hỏi: "Có vay được tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không? Rút giá trị hoàn lại thế nào?". Câu trả lời: với hợp đồng có giá trị tích lũy, bạn có thể vay hoặc rút - nhưng cần hiểu rõ để không bị thiệt. Bài viết giải thích các lựa chọn.
1. Giá trị hoàn lại là gì?
Với các sản phẩm có tích lũy, sau một thời gian đóng phí, hợp đồng hình thành giá trị hoàn lại (giá trị tài khoản) - khoản tiền bạn có thể nhận nếu hủy, hoặc dùng làm cơ sở để vay. Những năm đầu giá trị này rất thấp (phí năm đầu chủ yếu cho chi phí bảo vệ và phát hành hợp đồng), tăng dần theo thời gian.
2. Vay tiền từ giá trị hoàn lại
Đây thường là lựa chọn ít thiệt hại nhất khi cần tiền:
- Bạn vay một phần (thường tối đa khoảng 70-80%) giá trị hoàn lại hiện có
- Hợp đồng vẫn duy trì hiệu lực, bạn và gia đình vẫn được bảo vệ
- Lãi suất vay thường thấp hơn vay tín chấp ngân hàng; thủ tục nhanh
- Bạn hoàn trả khoản vay + lãi khi có điều kiện; nếu không, khoản vay được trừ vào quyền lợi khi chi trả
Điều kiện và hạn mức cụ thể tùy sản phẩm và giá trị hoàn lại tại thời điểm vay.
3. Rút một phần giá trị tài khoản
Một số sản phẩm (đặc biệt dòng liên kết đầu tư) cho phép rút một phần giá trị tài khoản. Lưu ý việc rút sẽ giảm giá trị tài khoản và có thể giảm quyền lợi bảo hiểm, nên cân nhắc kỹ.
4. Hủy hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại - cẩn trọng
Đây là phương án thiệt hại nhất, đặc biệt trong những năm đầu:
- Hủy trong 1-2 năm đầu: thường mất phần lớn (hoặc toàn bộ) phí đã đóng
- Hủy năm 3-5: chỉ nhận lại một phần
- Sau 10 năm trở đi: giá trị hoàn lại mới tiệm cận tổng phí đã đóng
Vì vậy, khi khó khăn tài chính, hãy ưu tiên vay từ giá trị hoàn lại, giảm mệnh giá hoặc tạm dừng đóng phí thay vì hủy - phân tích kỹ trong bài bảo hiểm nhân thọ có lừa đảo không.
5. Khi nào nên vay/rút?
Vay/rút từ bảo hiểm hợp lý khi bạn cần tiền ngắn hạn và muốn giữ hợp đồng tiếp tục bảo vệ. Không nên xem bảo hiểm như một kênh rút tiền linh hoạt - bản chất nó là bảo vệ dài hạn. Hãy hỏi rõ tư vấn viên về giá trị hoàn lại và điều kiện vay trước khi quyết định (xem câu hỏi nên hỏi tư vấn viên).
Kết luận
Bảo hiểm nhân thọ có tích lũy cho bạn sự linh hoạt: vay hoặc rút từ giá trị hoàn lại khi cần, mà vẫn giữ được bảo vệ. Nhưng hủy hợp đồng sớm thì thiệt lớn - hãy cân nhắc kỹ và ưu tiên các phương án giữ hợp đồng.
Muốn biết hợp đồng của bạn có giá trị hoàn lại bao nhiêu và vay/rút được như thế nào? Hãy để lại thông tin để chuyên viên Dai-ichi Life tư vấn cụ thể theo hợp đồng và nhu cầu của bạn - miễn phí, không ràng buộc.
